Можно ли материнским капиталом погасить ипотеку

Государственная помощь для матерей – это существенная сумма, которая помогает как маме, так и ребенку улучшить свою жизнь в этот особый, финансово уязвимый период. Программой предусмотрено несколько возможностей, чтобы использовать материнский капитал, и один из них – погашение ипотеки. Рассказываем, какие материнские пособия выдают в 2024 году, при каких обстоятельствах их можно использовать для погашения ипотечного долга и что нужно делать, чтобы перевод был одобрен.

Сумма материнского капитала в 2024 году

Материнский капитал (МСК) – это программа по государственной поддержке семей, которые воспитывают своих либо усыновленных детей с российским гражданством. МСК выдается с 2007 года, и первоначально получателями сертификата могли быть только семьи, у которых родились минимум 2 ребенка. Однако с 2020 года получить помощь могут даже родители единственного ребенка. При этом у многодетных семей все равно есть преимущество за счет доплаты.

Сумма МСК регулярно индексируется. В 2024 году маткапитал составляет:

●       Для первого ребенка – 630 380 рублей 78 копеек

●       Доплата за каждого последующего ребенка: 202 643 рубля 96 копеек

Важно понимать, что эта господдержка имеет одноразовый формат: основа в 630,4 тыс. рублей выдается только один раз. Если заявку подают семьи с двумя детьми, эта сумма будет начислена вместе с доплатой. Если же получить маткапитал при рождении первого ребенка, то в случае появления последующих можно будет рассчитывать только на выдачу доплаты.

По состоянию на осень 2024 года программа МСК действует до 2026 года. Хотя есть высокая вероятность ее продления, точной информации относительно таких планов еще не поступало.

Условия и возможности использования капитала

Чтобы получить материнский капитал семья должна соответствовать следующим требованиям:

●       По меньшей мере один из родителей – гражданин РФ

●       Ребенок имеет российское гражданство

●       Ребенок – родной либо усыновленный

Программа действует без лимитов по времени: подать в Социальный фонд заявку на получение сертификата можно в любой момент, ограничения отсутствуют. Сведения о состоянии маткапитала находятся в электронной базе данных Социального фонда. За счет этого сертификат будет работать как в цифровом, так и в бумажном виде, а в случае утери печатного экземпляра без труда изготавливается его дубликат.

Особенность помощи матерям в том, что государство не выдает наличные средства. Потратить материнский капитал можно безналичным методом, причем исключительно на статьи затрат, одобренные правилами программы:

●       Улучшение условий проживания

●       Оплата дошкольного, школьного или высшего образования

●       Создание пенсионных накоплений для матери

В статью улучшения условий проживания включается возможность погасить ипотеку материнским капиталом. Причем не обязательно использовать для этих нужд всю сумму: сертификат можно разделить на части и задействовать для разных нужд.

Кто может погасить ипотеку материнским капиталом

Использовать маткапитал имеет право исключительно его получатель. Исходя из названия, по умолчанию господдержка выдается матери ребенка. Отец имеет право получить и распоряжаться помощью только при следующих обстоятельствах:

●       Мать лишили родительских прав

●       Родительские права матери ограничили из-за преступления против своего ребенка

●       Мать умерла либо ее признали погибшей

●       Отец – единственный усыновитель

В исключительных случаях (как мать, так и отец лишены родительских прав или их нет в живых) МСК выдается непосредственно детям. Однако в силу отсутствия полной дееспособности право распоряжаться капиталом передается законным опекунам либо попечителям.

В большинстве случаев получателю не нужно подавать никаких заявок о капитале, так как его выдача происходит в автоматическом режиме. Для этого нужно иметь доступ к Госуслугам или личному кабинету Социального фонда. Документ автоматически добавится в профиль владельца.

Если по каким-то причинам доступа к электронным кабинетам нет или документ не подтянулся автоматически, потребуется отослать заявление в ручном режиме. Для этого достаточно создать заявку на сайте Госуслуг либо лично посетить Социальный фонд, чтобы написать обращение в бумажном виде.

Какую ипотеку можно погасить материнским капиталом

Применение материнского капитала на погашение ипотеки допустимо, если жилье соответствует нескольким простым требованиям:

●       Выбранный объект находится на территории России

●       Недвижимость полностью пригодна для проживания

●       Дом, в составе которого находится объект недвижимости, не причислен к аварийным или запланированным под снос

Ипотечный кредит может быть оформлен как на первичном, так и на вторичном рынке. Однако погасить материнским капиталом жилье, приобретенное у ближайших родственников, не получится. Эта мера препятствует махинациям в целях нецелевого использования средств.

Особенность ипотек в том, что погашение за счет господдержки доступно в любой момент, в том числе сразу после получения помощи. Другие виды улучшения жилищных условий, среди которых покупка недвижимости без кредита, станут доступными только после того, как ребенку исполнится не менее 3 лет.

Варианты погашения ипотеки материнским капиталом

Особенность задействования материнского капитала на погашение ипотеки в том, что он может применяться не только на получение нового жилищного займа, но и для долга, который начали выплачивать еще до рождения или усыновления ребенка. Программа МСК дает возможность использовать сертификат такими способами:

●       Отправка в счет первоначального взноса. Большинство ипотечных тарифов подразумевает, что часть стоимости недвижимости заемщик выплачивает одним платежом сразу при оформлении сделки. Размер этого взноса зависит от тарифного плана: стандартные тарифы стартуют от 10%, а в случае с льготной ипотекой платеж может достигать 30% от цены квартиры. С помощью МСК можно покрыть как часть этой суммы, так и весь платеж, в зависимости от суммы на счету и стоимости недвижимости.

●       Оплата с целью погашения процентов или основного долга. Перевод выполняется как полное или частичное досрочное погашение. Даже если суммы не хватает, чтобы погасить кредит полностью, уменьшение основного долга приведет к пересмотру условий. Банк может уменьшить количество платежей или их сумму, а еще это приведет к уменьшению общей переплаты за использование кредитных средств.

●       Полное закрытие долга. Если денег на счету маткапитала достаточно для того, чтобы вернуть оставшуюся задолженность с процентами досрочно, можно выполнить все обязательства перед кредитором за счет одного перевода. При этом будет считаться, что ипотека закрыта, а все ограничения, связанные с нахождением квартиры в залоге, будут устранены.

Если задолженность была полностью закрыта за счет МСК, это не принесет такой ощутимой экономии, как уменьшение основного долга в самом начале кредитования. Однако такой шаг поможет устранить необходимость в регулярных платежах, а также улучшить кредитную историю. Если после выплаты текущей ипотеки вы планировали купить еще одну квартиру, взвесьте возможности для экономии. Так как сертификат бессрочный, некоторые семьи решают погасить остаток долга самостоятельно, а господдержку использовать уже для новой покупки.

Как оплатить ипотечный кредит маткапиталом

Алгоритм использования капитала на погашение ипотеки зависит от того, планируете ли вы оплачивать господдержкой первый взнос или перечислять его в счет уже существующего долга. Разобраться в порядке действий поможет вам пошаговая инструкция.

Оплата по уже оформленной ипотеке

Если вы уже взяли ипотечный кредит и планируете использовать сертификат для досрочного погашения, потребуется коммуникация как с банком, так и со службами Социального фонда:

1. Возьмите в банке справку об остатке долга по жилищному кредиту. В зависимости от банковского функционала, оформлять ее придется онлайн либо непосредственно в отделении.

2. Соберите пакет документов. В него включаются:

●       Заявление на погашение кредита материнским капиталом

●       Паспорт, СНИЛС, ИНН заявителя

●       Копия договора о получении кредита

●       Выписка из ЕГРН

1. Приложите к пакету полученную в банке справку и отправьте в Социальный фонд. Лично посещать отделение не обязательно: сервис доступен на сайте СФР, в МФЦ, а также на портале Госуслуги.

2. Получите в банке образец заявки на погашение и заполните ее. При этом понадобится выбрать цель перевода: это может быть оплата процентов или уменьшение тела кредита.

3. Выберите, как будут изменены условия: сокращение срока либо уменьшение размера платежа.

4. Дождитесь одобрения заявки в СФР и зачисления средств. Затем условия будут автоматически пересмотрены, а вы получите обновленный график или уведомление о том, что ипотека полностью закрыта.

Если вы используете государственную помощь для досрочного погашения, придется подождать до 10-20 рабочих дней, пока заявка будет рассматриваться. После получения положительного ответа от Социального фонда деньги будут зачислены в уплату задолженности в течение 5 календарных дней.

Внесение первоначального платежа

Чтобы оплатить часть или весь объем первоначального взноса по ипотеке с помощью материнского капитала, нет необходимости обращаться в ПФ. В 2020 году процедура оформления была упрощена, и теперь алгоритм выглядит так:

1. Обратитесь в банк для оформления ипотеки

2. Получите предварительное одобрение запроса

3. Выберите и согласуйте объект недвижимости для покупки

4. Подайте заявление на выплату взноса деньгами из маткапитала

5. Банк самостоятельно передаст ваш запрос в ПФ, получит ответ и уведомит о нем

6. Перечисление будет выполнено автоматически

Эта процедура доступна для банков, которые заключили партнерское соглашение с Социальным фондом России. Их перечень приведен на официальном сайте.

Из-за чего могут отказать в переводе маткапитала на ипотечный счет

Если вы получаете отрицательный ответ, для начала нужно разобраться в том, кто именно прислал отказ. На стадии оформления чаще всего отказывает именно банк. Причина не в проблемах с сертификатом, а в том, что кредитор не уверен в вашей платежеспособности. На решение по жилищному займу влияет размер доходов семьи, кредитная нагрузка от уже существующих долгов, а также кредитная история. Возможно, такой отказ даже к лучшему, так как он защищает от возможной потери капитала вместе с квартирой, если семья не сможет выплатить долг. В случае получения такого решения можно поработать над причинами отрицательного результата либо подать запрос на меньший кредит, возможно, в другой компании.

Со стороны Социального фонда отказы случаются редко. Чаще всего причиной служит ошибка в поданной анкете или документах. Чтобы исправить ее, узнайте в СФР, почему именно отказали в переводе средств, а затем устраните проблему.

Материнский капитал также не получится использовать в следующих ситуациях:

●       Произошла отмена усыновления

●       Получатель сертификата был лишен родительских прав

●       Договор на покупку жилья недействителен

●       Получатель МСК не является заемщиком или созаемщиком

Все отказы должны приходить в письменной форме. Если вы считаете, что это неверное решение, а доказать это в СФР не удалось, ответ может быть обжалован в судебном порядке.