Ипотека для многодетных

Многодетным семьям особенно важны жилищные условия, так как каждому ребенку для развития и обучения нужно свое личное пространство. Цены на квартиры растут, а стандартные ипотечные кредиты выдаются под слишком большую процентную ставку, поэтому важно узнать о программах господдержки. Рассказываем, какие льготные тарифы предлагают в российских банках, а также кто может получить ипотеку для многодетной семьи в 2024 году.

Законы о льготах для многодетных семей

Кредитование по ипотеке – один из основных источников доходов для банка. Чтобы получить доход от выдачи кредитов, они устанавливают процентную ставку с учетом инфляции и других показателей. Именно поэтому по стандартной ипотеке высокие переплаты. Самостоятельно снижать процент многодетным семьям или другим льготным категориям кредитор не станет, так как это невыгодно. Поэтому социальная, доступная ипотека для семей – это программа с господдержкой. Разница между рыночными и льготными процентами компенсируется из государственных фондов, и за счет этого многодетные семьи могут приобрести квадратные метры в новостройке или вторичное жилье.

Право семей с детьми на получение льготной ипотеки или других государственных бонусов регулируется несколькими нормативно-правовыми актами, среди которых законы, указы и постановления:

• Указ президента РФ от 23.01.2024 № 63.Регламентирует, выплаты, пособия и другие мероприятия, доступные многодетным семьям (с тремя детьми и более), а также рекомендации для местных органов власти в разных регионах.

• ФЗ от 19 мая 1995 г. № 81-ФЗ (о гос. пособиях для граждан с детьми). Определяет правила получения социальной помощи, а также пособий для беременных и матерей.

• ФЗ от 29 декабря 2006 г. №  256-ФЗ. Нормализует список мероприятий, призванных улучшить финансовое положение семей, а также их материальный статус.

• ФЗ от 3 июля 2019 г. №157-ФЗ. Вводит государственную поддержку для граждан, выплачивающих ипотеку. Предоставляет право на субсидии в 450 000 рублей для погашения части кредита.

• Постановление правительства РФ от 7 сентября 2019 г. № 1170. Описывает субсидирование АО «ДОМ.РФ» из госбюджета.

• Указ Президента от 7 мая 2012 года № 606. Вводит ежемесячную финансовую помощь семьям на каждого ребенка, начиная с третьего, если он появился после 31.12.2016 года.

Перечисленные нормативные акты действуют во всех субъектах Российской Федерации. Размер предоставляемой помощи не может быть ниже установленного на федеральном уровне, а точное значение устанавливается регионом в соответствии с составом и суммарным доходом семьи.

Кто может получить льготную ипотеку для многодетных в 2024 году

Кандидаты на получение ипотеки, предназначенной для многодетных семей с детьми, должны соответствовать обязательным требованиям социальной программы:

• Семья включает в себя 3-х или более детей (семьи с двумя детьми не подпадают под определение многодетных)

• По меньшей мере, один из детей родился не ранее 1 января 2018 года

• Родители имеют гражданство РФ

• Родители не лишены родительских прав

• Дети – граждане РФ

• Кредитные средства предоставляются на покупку жилой недвижимости либо могут идти на рефинансирование существующей ипотеки

Перечисленные требования обязательны для получения льготных условий. Однако также нужно принимать во внимание условия банков. Чтобы получить любую ипотеку, нужно убедить кредитора в своей платежеспособности. Для этого нужно принимать во внимание такие критерии:

• Подходящий возраст. Устанавливается банком и зависит от внутренних условий. Как правило, приобрести жилье в кредит можно с 21 года.

• Наличие постоянного официального дохода. Любая работа не подходит: заработок обязательно должен быть официальным (подтверждается справками), а также регулярным. С неофициальной или сезонной работой получить деньги не получится.

• Стабильность работы. Банки смотрят на общий трудовой стаж, а также время на текущем рабочем месте. Чтобы повысить шансы на одобрение, лучше подавать запрос после того, как получится проработать на одном месте от полугода.

• Финансовая нагрузка. Содержание семей с детьми сопряжено со значительными расходами, поэтому банки стараются убедиться, что у заемщика не возникнет затруднений с внесением платежей и обеспечением семейных нужд. Как правило, обязательства по ипотеке для многодетных не должны превышать 30-50% от суммарного дохода.

• Дисциплинированность. Ответственность кандидата показывает кредитная история, то есть записи о предыдущих и текущих долговых отношениях, которые хранятся в соответствующем бюро. В идеале у заявителя не должно быть просрочек или непогашенных долгов. «Чистая» кредитная история без каких-либо займов и кредиток также считается подозрительной.

Точные требования для выдачи льготной ипотеки различаются в зависимости от правил банка. Главное – соответствовать всем критериям социальной программы.

Субсидия 450 000: что это и как использовать

Помимо помощи на открытие ипотечного кредита, семьям с детьми полагается субсидия, то есть безвозмездная финансовая помощь государства. Она применяется к уже открытому займу на жилье, а величина финансирования составляет до 450 тысяч рублей. Подать заявку можно через своего кредитора либо через портал Госуслуги.

Субсидия выдается государством, а перечислением средств занимается оператор программы. Это целевая помощь на погашение долга, поэтому она не выдается на руки получателю. Когда семья получает одобрение запроса, средства автоматически перечисляются на ипотечный счет.

Чтобы получить 450 000 рублей в счет погашения ипотеки многодетным или стандартного жилищного кредита, нужно соответствовать требованиям:

• Дети и родители – граждане РФ

• Как минимум один из детей родился в период с 01.01.2019 по 31.12.2023

• Дети – родные или усыновленные

• Дата заключения кредитного договора – не позднее 01.07.2024

• Жилье – новостройка (также в строящемся доме), квартира на вторичном рынке, дом, участок земли под жилую застройку, кооперативная квартира

При получении субсидии средства распределяются в таком порядке:

1. Покрытие тела кредита, то есть основного долга

2. Погашение процентов за кредитование (если есть остаток после закрытия «тела» кредита)

Размер материальной помощи ограничивается суммой в 450 тысяч рублей. Если ее не хватает для выполнения долговых обязательств, оставшуюся по ипотеке часть придется выплачивать самостоятельно. Однако даже в таком случае использовать субсидию полезно. После внесения этой суммы банк может уменьшить кредитный срок или пересчитать размер обязательного платежа. Также уменьшится суммарная переплата. Точные изменения в условиях зависят от договоренности с кредитором.

Материнский капитал

Еще один инструмент для многодетной семьи, который поможет получить или выплатить льготную ипотеку – материнский капитал. Эти средства выдает Пенсионный фонд РФ. В 2024 году сумма материнского капитала составляет 630 381 рублей для первого ребенка, а доплата за последующих – 202 644 рубля.

Деньги от социальной программы не выдаются наличными, а предоставляются в виде сертификата, поэтому возможности использования материнского капитала ограничены. Например, эти средства нельзя тратить на текущие нужды, покупку автомобиля или траты, не связанные с будущим детей. Есть 2 способа направить материнский капитала на улучшение жилищных условий:

1. Внесение первого взноса при оформлении договора ипотеки многодетным семьям или другого займа на жилье. Как правило, у социального тарифа высокий первый взнос, поэтому сертификат поможет купить более просторную квартиру или быстрее улучшить жилищные условия.

2. Закрытие задолженности. Перевод капитала на досрочное погашение части долга поможет уменьшить переплату, а также ежемесячный платеж или общий срок кредитования, в зависимости от условий банка.

Право на оформление маткапитала есть только у матери. Исключение, если мать лишили родительских прав или ее нет в живых. Тогда претендовать на получение сертификата может отец. Для оформления выплаты не требуется подавать запросы: достаточно зарегистрировать ребенка в ЗАГСе, а Пенсионный фонд получит сведения автоматически.

Какое жильё можно купить

При использовании ипотеки на многодетную семью действуют определенные ограничения на доступную для покупки недвижимость. Целевой кредит выдается на такие объекты:

• Квартира на первичном рынке (строящийся дом или уже сданный в эксплуатацию)

• Квартира на вторичном рынке

• Построенный частный дом, вместе с земельным участком

• Рефинансирование по существующей ипотеке на более выгодных условиях

Банки более склонны выдавать ипотеку многодетным, если они планируют купить новую недвижимость. Для одобрения заявки на вторичку, нужно, чтобы объект был ликвидным. Это означает, что в случае невыполнения обязательств у банка должна быть возможность продажи объекта в счет долга за адекватную сумму. Как правило, большинство кредиторов предъявляет следующие требования к вторичному жилью:

• Изношенность жилого фонда – не более 65%

• Наличие всех основных коммуникаций: водопровод и канализация, отопление, электроснабжение

• Отсутствие у здания аварийного статуса или планов по его сносу

• Дом не причислен к объектам культурного наследия

• В квартире отсутствуют незаконные планировки или другие виды несанкционированного вмешательства в конструкцию

Также принимается во внимание расположение объекта. К примеру, при покупке дома больше шансов на одобрение, если он находится вблизи развитой инфраструктуры и имеет хорошую транспортную доступность.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Чтобы получить льготную ипотеку, нужно предоставить доказательства, что семья относится к многодетным, а также собрать стандартный пакет документов для кредитования. Перед обращением в банк нужно подготовить:

• Паспорта всех членов семьи

• Свидетельства о рождении всех детей, при наличии приемных – документация об их усыновлении

• Справка о доходах 2-НДФЛ (также подходит справка с места работы или выписка с банковских счетов)

• Трудовая книжка кандидата (для подтверждения стажа)

• Сертификат маткапитала (если есть)

• Для рефинансирования – действующий договор

Эти документы используются для подачи предварительной заявки. Если она будет одобрена, потребуется согласовать с кредитором недвижимость для покупки. Для этого предоставляется документация на объект, а затем оформляется обязательная страховка недвижимости.

Господдержка ипотеки для семей с детьми: как оформить

1. Просмотреть предложения банков и выбрать программу кредитования

2. Подготовить документы, сделать копии и заверить их подлинность

3. Подать заявку в банк, получить одобрение

4. Согласовать недвижимость и заключить ипотечный договор

Далее, уже без участия заемщика, проходят такие этапы:

• Если был задействован маткапитал, Пенсионный фонд переводит его в счет первоначального взноса

• Ипотечные документы передаются в государственную программу, чтобы заемщик получил право на субсидию

• После проверки корректности данных оператор переводит средства в счет погашения долга

В дальнейшем уже сам заемщик должен выплачивать выданный кредит в соответствии с графиком. Если в этот период появятся другие дети, выданный за них маткапитал можно будет также потратить на досрочное погашение.